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: {* o5 J! x* |谢谢您访问本文，文章来源网站 sunqueen.ca
% j' u$ J. |+ x5 Z$ T本文较长，大概阅读10分钟，分别讲解什么是分红保险，如何应用该保险富足三代，如何让孩子及早拥有小银行，能够一辈子领钱, \! N z% E4 A, V0 c
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8 ~+ i e' z" D; w8 ~0 b7 I第一部分：什么是分红保险以及如何富足三代5 p. k; n' |- j. C7 s3 W. r
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% S Z/ `6 ^( p一张保单，受益三代3 G2 I7 h& X6 U7 K; y
# y4 e5 a! u0 I4 Y. P4 b众所周知，加拿大是个高福利、高税收的国家，每个家庭在做理财投资规划时，税务问题都是需要优先考虑的问题。分红保单在家庭保障、财富传承、免税投资等方面优势，使得其成为很多家庭做理财规划的首选。, h" ]& ~$ |4 N* Q% o
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保单运作原理, `4 A! _9 ]3 `4 `! U1 m) o* }) u
7 B5 w1 n, y5 }" u- I9 _8 g第一步：父母为成年子女（18岁以上）申请一份分红保单（tax exempt policy），保单中的现金价值以免税的方式增长，父母作为保单持有人，可以获取保单中的现金价值，实现了第一代受益。保单主体如下：' {: S9 p- g. g, I5 C n
4 t% [. T: q( K- G5 \" b保单持有人（Owner）：父母
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2 ~/ v* j6 s: s受保人（Life Insured）：成年子女# q. T5 N6 w; m) v
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受益人（Beneficiary）：孙子女' J4 p, G; u, r% g9 m
. k x. M% ]' z8 l关键点：与通常分红保单不同的是，这里保单持有人需要指定顺位保单持有人（即Contingent Owner），即成年子女，即第二代。; x! A, D1 H( O& F- C) ?
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第二步：由于设定了顺位保单持有人，当父母去世时，保单的顺位持有人（也即成年子女）自动成为保单新的持有人，这个转移是免税的（Tax Free Roll Over），新的保单持有人可以从保单中获取现金价值，也即实现了第二代受益。保单主体变更如下：" j: n* J# q4 v0 F9 Y! U1 V
$ q; S4 o7 k1 `' ~$ L* [保单持有人（Owner）：成年子女
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2 D# F% h$ O0 O9 I. L7 m% l受保人（Life Insured）：成年子女5 s! H) `3 t/ m( I4 I
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受益人（Beneficiary）：孙子女
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/ {* L9 y0 P& r6 b3 o6 @, D第三步：当成年子女去世时，受益人（即孙子女）获得身故赔偿，完全免税，且不产生遗嘱认证费，从而实现了第三代受益。/ a+ w8 A6 ` B+ u
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其实，这个策略有个专属名词，叫做“Cascading Strategy”，即传承策略，它将分红保单中的分红免税增长和税法（Income Tax Act）中免税传承的条款有机结合起来。这个模式适合于自身生活无忧，且希望将资产免税、安全、直接传给后代的父母或祖父母一代。) j* u1 l" [, f v! d
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保单演示
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@/ f; p: Q% W1 i6 V2 N复杂问题最好理解是，实例化，
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Linda今年55岁，曾是一名成功的商人，已积累了足够的资产，准备退休安享晚年。对于投资，她倾向于稳健的投资方向，除了房地产投资外，其余富余资金（约50万加币）均放在定期存款GIC上。Linda的女儿Sarah今年30岁，有一对可爱的儿女。' S- i/ ~$ {4 |. ]8 _
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8 |+ y0 w+ p: s% ]结合传承策略，我们建议Linda给女儿Sarah申请一份参与式分红保单，保额125万，缴费期20年，保费$24775一年（以某家保险公司为例）。Linda是保单的持有人，女儿Sarah是保单的顺位持有人，同时也是保单的受保人，保单的受益人是Sarah的两个孩子。
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第一代受益：保单中的现金价值随时间免税增长，在第20年保单的现金价值为82.9万， 如有需要的话，Linda可以取用现金价值作为补给。关于现金价值如何取用 。
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第二代受益：如果Linda在第30年（即85岁）时不幸去世，由于女儿Sarah是保单顺位持有人，此时Sarah自动成为保单的持有人，也同时自动免税继承了Linda的资产。对于Sarah而言，这份保单可以作为养老的保障，从第61岁到85岁，Sarah可以从保单中每年取款10万，连续取25年，作为自己的养老补充。
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第三代受益：Sarah在取完每年的养老补充款后，不幸在第85岁去世，Sarah的两个孩子可以获取近140万的免税理赔，同时这笔款的理赔是无需经过遗嘱认证程序的。
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6 r! D' u) U/ [( p. M I, J% l. x9 r9 D3 n! q0 G G2 B8 b" y5 l/ M
5 P$ ? f1 j6 _# c/ u% b也就是Linda投入了20年保单，三代人都受益；' Q. u% }1 y( W
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不仅Linda自己可以去世前最大取用82.9万，自己的孩子Sarah可以61岁开始每年取用10万（大概250万），在之后Sarah走了，两个孩子还有140万免税遗产。
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& k: R6 h5 _8 X$ E& R, H保单模式的扩展# g @. r1 r0 [* ?2 o7 v
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一张保单，三代受益。扩展开来，甚至可以变成一张保单，四代受益，实现资产代代传承。我们可以设置成祖父母（第一代）为孙子（第三代）购买保单，受益人是重孙（第四代），即：
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保单持有人：祖父母Grandparent
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顺位保单持有人：父母Parent/ S/ C w2 }; ^3 e% }
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受保人：孩子Child
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; G q1 T2 |+ v* ]7 f; J% I: h# t受益人：父母Parent或之后指定为重孙Grandchild4 e1 S" B% L Q) c. A, p, \* u |1 Y* f
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这里的要点在于当祖父母不在时，父母自动成为保单持有人。这时，父母再次指定孩子为顺位保单持有人，这使得祖孙三代都有机会从保单中获取现金价值，从而受益。重孙作为保单的受益人，也同样受益。) N) ~3 c7 l2 x2 U3 l- M
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李富豪曾经说过：“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”, B; ^) @3 @, B3 S. t: h C
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父辈们通过多年打拼积累了大量的财富，其资产传承的首选对象自然是子女，但对于含着金钥匙长大的群体来说，他们还未经历过积累财富的艰辛，就突然获取大量财富，但在使用方式上不乏前车之鉴。而保险所具备的资产传承功能却能很好地解决这一问题，它能让继承人在指定的时间传承财富，防止后代挥霍财产，防止富不过三代的历史重演。您为自己的家族财富传承准备好足够的保单了吗？
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' P3 v. t. H# l( m' D* F3 S* o第二部分：如何让孩子一辈子领钱
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接上文分析，下面详细描述下如果只关注孩子一代人，如何让投入额度相同的情况下，孩子能每月多领钱？3 n# z: w, { n* f) B$ v' V
" T9 X+ H( e9 }: j6 s假设案例：
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父母给一个女孩子购买分红型保险，选择每年缴纳1万保费，只缴纳10年共10万。
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如果开始购买的年龄不同，比如是0岁开始购买或9岁开始购买，最后收益有什莫不同嘛？
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数据说话：
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: j3 ^* c7 R7 v$ M$ ~6 X; w1，总收益差异8 G0 [& W, n: N+ e
) |9 P: ^0 ?. ^/ M6 u. \( j F从图可以看出，如果孩子0岁开始购买保单，10岁就支付完毕。孩子最高可以收益874万。
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# ~4 c# ?8 t0 P2 t, A: Z如果孩子9岁开始购买保单，19岁支付完毕。孩子最高可以收益523万。虽然收益也不错，但总额少了351万！
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/ v2 R8 x$ H- ]" p4 o4 \6 A2，取款差异（假设都是30岁开始取款）$ H3 g! W% t# h1 b, }! o% T' x' I
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可以看出，0岁就开始购买保险的孩子，30岁开始可以一辈子每年领取2万。而9岁才开始购买保险的孩子，30岁开始每年只能领取1万2千。足足少了8千。2 f) z/ R( c( [7 l7 e
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8 b/ _$ W" K) U. b) l# I e3，取款差异（假设都是65岁开始取款）5 G( W- j/ ~8 T8 A" l
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假设孩子只是退休才开始取用这笔资金。0岁就开始购买保险的孩子，65岁开始可以每年领取15万5千。而9岁才开始购买保险的孩子，65岁开始每年能领取9万3千。足足少了6万！9 t. M4 U; @2 A. m- p$ x$ {
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! W% U1 Z# O/ s结论：
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% w% d$ \5 G* J8 y6 E孩子一辈子每月领取1600或1000的原因在哪里？
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就在您认可 保险的复利稳定免税优点后，是否及早的投入保险。2 J4 r7 X C z4 j7 q# e
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* B8 t: _+ d5 w1 w9 X" {, i, h t" L同样保费，晚一年投入，总收入锐减几十万！
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. A# T) R2 F' g3 D4 J/ E0 e# o联系我们 639 916 0357 免费咨询，签单豪礼
% V5 Q/ a! U( t! K( c* \- d/ \: Z我们不做保险产品，只代表您选择最佳保险公司和方案
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5 \% j$ V- q- H- P- L8 W7 N' f进入股市，您得到的是忠告 “投资有风险，入市需谨慎”
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发表于 2023-2-6 01:23
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