丹尼说---(c)缴纳保费时间太长的问题？一文了解如何缩减...

胜群金融

新客户广告位
更多广告请点击
中文黄页

! \# ?% i0 C8 a% k谢谢您访问本文，文章来源网站 sunqueen.ca
% ]/ L4 _; e4 T, r& Z本文较长，大概阅读8分钟，两部分分别介绍缴纳保费时间太长可能遇到的问题，以及如何缩减缴费时间
! d. C& M; g! ]5 m
更多保险理财文章参考：丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财
! k5 H  G1 P; N4 K& V) m
6 x# t* K: x1 B0 H" ~8 ^0 |- D
第一部分：如何缩减缴费时间

- k  h4 e7 ~5 l, T! Z3 g' o本文虽然有很多数字，但总体很短，请仔细阅读
8 X( R3 c' R6 L' F
前言：
保险行业的理财产品（比如分红保险），因为他的复利，稳定，免税，免追债，附赠人寿等优点，已经成为投资必选品种之一。
0 e3 j+ @2 |6 v' r# T适用于各种投资需求，比如教育储蓄，养老规划，家产传承，企业避税等。
( @& g) c+ ]$ W, R0 |5 |( K- y但投资该类理财产品，也有一个绕不开的问题，那就是缴费周期较长，一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢？

+ ~; ]7 a7 l. F, G; d本文针对该问题进行说明。
% Z; i' `) `2 }继续沿用本站风格，复杂问题实例化。
( b% o6 D, |& }$ z$ O假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。

案例：
! w$ U: L; J& `- ^3 k+ R* l( uTOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。
方案：
采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下
4 A- Z6 I7 U5 Z1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。
9 t/ g1 C* t* {  \: z3 K, k2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！
) V6 N$ C1 Q1 P+ w% G3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！
* p  i! L& d6 [! v$ \; H
回到本文主题，如何减少缴纳时间呢？
方法1：一次性缴纳
Tom先生如果有现金20万，可以选择一次性购买19万的支付型年金，并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外，后续保费由年金自动提取支付。
这样的好处是，
+ @! s; o( {+ }4 R· 对Tom先生而言，该保险是一次购买完毕，后续不再操心；
· 19万投入每年有固定的收益（购买时确认）。

0 N% X, |2 Q2 e" t方法2：提前缴纳
保险公司投入获得的收益是当年免税的，即，只要不拿出来，就不用报税。而股票，银行基金等收益，不论是否取出当年都要纳税。
: p4 S7 w2 ?4 Q所以投资保险时，投资人可以选择提前缴纳保费，尽快结束总保额的缴纳（学名offset）。
+ h8 Q% o& @; F但这个提前缴纳因为有收益免税的优点，所以税务规定会有个多缴纳的上限。

以，Tom的案例为准，每年缴纳2.49万，可8年缴纳完毕。
这样的好处是，
" I4 {, r/ _  `, b8 b, p, l· 8年完成原先20年缴纳的总保费
- h% Q' i; Q2 u3 A  N: T· 因为是提前缴纳，收益比传统方案高很多
4 i+ Q$ D/ U9 |2 l; F
' G9 j* ~: V5 z- g- a4 Ho 人寿保障最低158万，21岁达到191万
6 Z9 |9 i9 D, b) N, U+ O0 B" M9 D# qo 现金账户 21岁达到27万，31岁达到57万，41岁达到112万，51岁达到208万，61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1827万！
o 孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取4.3万一辈子！87岁去世了还留免税514万！
9 h0 o" s- r4 s& _- B

* H/ r/ @1 ?( h. U
第二部分：万一停止缴纳会发生什么
" ]3 h. L, d6 @9 N
0 Z4 I( r8 E/ Q) ~前言：
' m! a+ x" p$ b' p- B1 ]* g
6 Z! n! g- k) v; ]. z8 g保险理财是加拿大人投资必选手段之一，但客户真正购买保险理财时也会有一些顾虑，
- @% A$ }) K% F# O; P) Q, Q" x
% I, x- c+ {4 n# ^+ e% q4 U# Y保费缴纳期间，如果不能按时缴纳保费该如何？本文对这点进行讲解分析。

案例：

TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。

7 S6 e6 |) }2 _9 I5 x5 M. C: }方案：

采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下
/ q* b6 x2 b8 g% b% @1 K; H% {# L
5 E( G! z0 L. a. {8 n$ B$ ~1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。

$ m: J. h; q7 G2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
9 L3 \3 X6 J- O& X% q2 F3 F: H) \
假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！

' V% Z) L6 i0 z. ^; H8 V# ?3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！
: O4 q# a) v! ], O% A+ Q3 h

1 X, {+ e3 K! D: }# a4 _7 V
7 `" q0 @7 F0 v如果Tom先生无法按期缴纳保费，根据发生的原因和时间，保单影响不同

原因1 投保人去世：
4 G  q/ ^8 ?1 ?0 Q. h' I
首先明确一个概念，保单对应的角色一般分四种

投保人：就是发起保单购买的人，比如案例就是Tom先生
) m, w* Y, t6 u( l% {0 |" f
被保人：就是保单保障的个体（非保险投资没这个角色，因为只有保险理财才会有人寿收益），比如案例就是Tom先生孩子

缴纳人：保单缴费的实际人，可以和投保人相同，也可以不同，比如案例就是相同

5 g7 s- h* X2 O: @1 i4 S受益人：保单被保人如果去世，将有巨额人寿免税赔偿，赔偿直接支付给受益人，如果受益人未成年，先支付给指定的或默认的受托人。

加拿大的保险公司在投保人购买保险理财时一般会有默认条款，当投保人在缴费期内发生意外，则保单依然可以生效，但保障额度会按照已经缴纳的额度计算。
* g/ L5 B( O" p' f0 r& Q
+ J1 I9 r4 j' I假设Tom先生缴纳保费第三年去世了，已经缴纳的3万保费以及已经有的现金收益将被锁定，被保人获得一个“小”的且已经支付完毕的保单，依然可以终身享用。简单说就是保单依然生效，Tom给孩子的爱依然存在，只是收益缩减了（究竟是多少，这个需要各保险公司确认）。

这里想到一个极端的案例，也请读者了解，保险的时间顺序严格，所以也就有了电视剧里那些骗保情节。假设Tom和孩子出了车祸都去世了，那保险公司该如何赔付呢。这里必须法医给出去世时间。

8 b& D  q7 d  _0 M* B' v( Y& i" o1，如果认定Tom早于孩子去世，那就是保单属于被保人去世无法支付保单，孩子将获得一个小的保单，即，保险公司赔付会少；
1 S: Q6 z4 \# F7 ^, s( q9 Z
2，如果认定孩子早于Tom去世，那就是被保人去世，则保险公司按照保险合同赔付很高人寿。
1 I- l/ C+ O, K4 U) T

0 B( O; j- ^6 r/ W1 \7 n
" H* C9 A8 \: T' i' }原因2 早期断缴：
( W/ Q8 f' r3 G
3 A8 v# |1 J7 ]( e" F0 _" ?, C假设Tom缴纳5年后，由于某些原因，不能缴纳当年的1万保费。则相当于保单被动关闭，Tom会损失已经缴纳的5万保费，只能拿出现金价值。按照某保险公司的分红数据计算，现金价值只有1万，也就是白白损失4万本金和利息。
# y2 X! h7 c6 h& N, v0 M


原因3 中后期断缴：
8 y* a' T2 n0 A$ ?
假设Tom缴纳13年后，由于某些原因，不能缴纳当年的1万保费 。则相当于保单被动关闭。

但按照某保险公司的分红数据计算，Tom现金价值预计超过10万，远大于1万的保费，则Tom先生可以申请，用保单的现金价值支付自己的保费，保单依然生效，直到缴纳完毕。

5 k2 T: O5 ?7 B$ y这样做的好处显而易见，Tom自我感觉，已经提前完成了保单支付；但问题是，
8 j7 H3 }) a8 ]
Tom因为及早动用了现金价值，则最终获得的保障和传承给孩子的将大幅缩减。

比如孩子30岁开始领取零花钱，每年只能取2.8万一辈子（少了4千），87岁去世了留下免税380万（少了27万）
1 b9 f3 W2 f7 L5 K* ~
而实际上，只要保单的增值超过应该支付的保费，客户就可以选择今年不交纳保费，让赚的钱直接缴费。最极端的情况，客户可以缴纳2年，第三年就用赚的钱去缴纳保费。
' w& Y/ M$ {+ K$ |6 R) R

原因4 保单主动关闭：
% }4 g+ v6 P7 Y$ x, c7 [% ~; Y
5 T* H  F5 O5 F6 |3 k; |保险理财公司有一种RPU的概念，就是reduce paid up。简单讲就是投保人申请后，保险公司按照已经缴纳的保费，计算一个小保单，且该保单是已经支付完毕的。这种主动申请RPU的好处是，保费不再缴纳了，且投保人得到一个生效的已支付完的小保单。

  z8 ~1 w5 G4 B0 v7 h看上去类似“投保人去世”情况，但概念和计算方式不同，最终是否能审批取决于保险公司。
( t% ]) j  H4 w* K- K. m
) x. b4 Z! Y/ Y
. v- t4 J; j& y! [: V
总结：
+ ?3 u6 k/ I6 W9 z) ?& P5 r
1，保险理财一旦购买，强烈不建议缴费期间断供。如果担心风险，可以购买时考虑缩减缴费年限，降低理财额度等；

2，不缴纳保费，且现金价值不足以支付保费，则客户损失最大。不仅保单没有了，缴的保费也白损失了。
* G2 |. A5 ?8 O$ H+ r
3，不缴纳保费，但现金价值足以支付保费，则客户有损失，但保单还在。
+ W% A7 E4 N. g3 p
4，主动申请RPU，取决于保险公司。
' Y1 f" a- P. Z$ A+ f7 |