丹尼说---(h)什么是分红保险？一文讲解如何富足三代以及...

胜群金融

新客户广告位
更多广告请点击
中文黄页

: |+ T: @" S+ G谢谢您访问本文，文章来源网站 sunqueen.ca
" W9 v/ a4 C$ J6 g9 \. H本文较长，大概阅读10分钟，分别讲解什么是分红保险，如何应用该保险富足三代，如何让孩子及早拥有小银行，能够一辈子领钱

) H0 I1 P% h+ e& ^
第一部分：什么是分红保险以及如何富足三代


一张保单，受益三代
9 X. a0 H7 W6 B5 Y) |3 D) E7 t
众所周知，加拿大是个高福利、高税收的国家，每个家庭在做理财投资规划时，税务问题都是需要优先考虑的问题。分红保单在家庭保障、财富传承、免税投资等方面优势，使得其成为很多家庭做理财规划的首选。



1 a4 m3 [" h6 ?! z2 L' `" u保单运作原理
1 q3 `8 O, k" k6 o# C# L# T) n
8 u" W, B& D, H! ?第一步：父母为成年子女（18岁以上）申请一份分红保单（tax exempt policy），保单中的现金价值以免税的方式增长，父母作为保单持有人，可以获取保单中的现金价值，实现了第一代受益。保单主体如下：

  \* r0 S, ~6 u+ y* z% ~保单持有人（Owner）：父母
! a- {( S. {6 ?% v3 `
受保人（Life Insured）：成年子女
" s3 k. ^8 h- F6 N% O( q
受益人（Beneficiary）：孙子女

  n5 t" L: H0 d1 {/ x$ s+ S# C关键点：与通常分红保单不同的是，这里保单持有人需要指定顺位保单持有人（即Contingent Owner），即成年子女，即第二代。

第二步：由于设定了顺位保单持有人，当父母去世时，保单的顺位持有人（也即成年子女）自动成为保单新的持有人，这个转移是免税的（Tax Free Roll Over），新的保单持有人可以从保单中获取现金价值，也即实现了第二代受益。保单主体变更如下：

8 D3 G9 e+ X6 `3 c保单持有人（Owner）：成年子女

6 \+ S) o% V1 k9 I  O- Q5 D受保人（Life Insured）：成年子女
9 W: o- F! ?5 r0 _4 m( ?
受益人（Beneficiary）：孙子女

9 f8 ~3 _: P1 J; g% r. n: C) @第三步：当成年子女去世时，受益人（即孙子女）获得身故赔偿，完全免税，且不产生遗嘱认证费，从而实现了第三代受益。
& c8 r, G8 L0 F
其实，这个策略有个专属名词，叫做“Cascading Strategy”，即传承策略，它将分红保单中的分红免税增长和税法（Income Tax Act）中免税传承的条款有机结合起来。这个模式适合于自身生活无忧，且希望将资产免税、安全、直接传给后代的父母或祖父母一代。
4 e( L: n: z# o0 i, g7 g; A4 p


保单演示

复杂问题最好理解是，实例化，

Linda今年55岁，曾是一名成功的商人，已积累了足够的资产，准备退休安享晚年。对于投资，她倾向于稳健的投资方向，除了房地产投资外，其余富余资金（约50万加币）均放在定期存款GIC上。Linda的女儿Sarah今年30岁，有一对可爱的儿女。

, G" M+ B- Q# P& q  E

结合传承策略，我们建议Linda给女儿Sarah申请一份参与式分红保单，保额125万，缴费期20年，保费$24775一年（以某家保险公司为例）。Linda是保单的持有人，女儿Sarah是保单的顺位持有人，同时也是保单的受保人，保单的受益人是Sarah的两个孩子。
! b# C& W! }3 ~" F8 w
第一代受益：保单中的现金价值随时间免税增长，在第20年保单的现金价值为82.9万， 如有需要的话，Linda可以取用现金价值作为补给。关于现金价值如何取用 。
, |0 a( t! X, C4 C! ^  `. H
6 y: t" J9 u: r) f& e4 k  

第二代受益：如果Linda在第30年（即85岁）时不幸去世，由于女儿Sarah是保单顺位持有人，此时Sarah自动成为保单的持有人，也同时自动免税继承了Linda的资产。对于Sarah而言，这份保单可以作为养老的保障，从第61岁到85岁，Sarah可以从保单中每年取款10万，连续取25年，作为自己的养老补充。
) y& K4 G# _& l6 f" f
1 v4 H$ J/ ^3 S: |# q  
第三代受益：Sarah在取完每年的养老补充款后，不幸在第85岁去世，Sarah的两个孩子可以获取近140万的免税理赔，同时这笔款的理赔是无需经过遗嘱认证程序的。
* r  w* u3 o" X: }4 v
/ M1 a& \+ q$ h7 `# g' m
7 Z* \% U& Z( h* {3 L5 i
. w6 J7 e3 F, q7 w也就是Linda投入了20年保单，三代人都受益；
! d: z* |" ~3 E1 v- a6 B
不仅Linda自己可以去世前最大取用82.9万，自己的孩子Sarah可以61岁开始每年取用10万（大概250万），在之后Sarah走了，两个孩子还有140万免税遗产。
" K' H+ d% l0 C5 S9 t

+ l1 F, ]+ X9 P- H1 }6 ^
保单模式的扩展

9 Q" F' s& a# S: ?一张保单，三代受益。扩展开来，甚至可以变成一张保单，四代受益，实现资产代代传承。我们可以设置成祖父母（第一代）为孙子（第三代）购买保单，受益人是重孙（第四代），即：
2 V/ ]# ~. o2 Y* i
保单持有人：祖父母Grandparent

; r' d" q4 G) g& D, {1 v4 q顺位保单持有人：父母Parent

% W9 n4 E4 V+ O& }: Z) }受保人：孩子Child
* B( r8 D# Q3 A. Y9 R9 ]
) W8 @+ f# z: Z4 J% u$ O/ i$ I6 C受益人：父母Parent或之后指定为重孙Grandchild
' ]& d/ I. K* B1 L  m% \2 u
1 t3 K2 n% s8 l5 g$ ?. F* y这里的要点在于当祖父母不在时，父母自动成为保单持有人。这时，父母再次指定孩子为顺位保单持有人，这使得祖孙三代都有机会从保单中获取现金价值，从而受益。重孙作为保单的受益人，也同样受益。
6 z8 W" L. o5 l
李富豪曾经说过：“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”

; z8 N+ X8 C/ C! b! Z
; x% p7 D6 }# X6 {7 q
父辈们通过多年打拼积累了大量的财富，其资产传承的首选对象自然是子女，但对于含着金钥匙长大的群体来说，他们还未经历过积累财富的艰辛，就突然获取大量财富，但在使用方式上不乏前车之鉴。而保险所具备的资产传承功能却能很好地解决这一问题，它能让继承人在指定的时间传承财富，防止后代挥霍财产，防止富不过三代的历史重演。您为自己的家族财富传承准备好足够的保单了吗？

+ }: ]/ B1 Q  _; f0 A
第二部分：如何让孩子一辈子领钱
0 P- a+ O& w1 u- {1 F# ]7 c( r1 B, t5 P
9 O1 c+ v/ R9 s( f4 c- u
0 o6 ]5 f+ Y* U; S接上文分析，下面详细描述下如果只关注孩子一代人，如何让投入额度相同的情况下，孩子能每月多领钱？
) o, f8 D. j3 e; |1 `4 C
假设案例：
8 b0 v! X  ^& z, B1 ]! }
0 S, Z& F: J. G父母给一个女孩子购买分红型保险，选择每年缴纳1万保费，只缴纳10年共10万。
* p; \  R9 m- y
如果开始购买的年龄不同，比如是0岁开始购买或9岁开始购买，最后收益有什莫不同嘛？

数据说话：

1，总收益差异

# [2 w) c% x: D  e从图可以看出，如果孩子0岁开始购买保单，10岁就支付完毕。孩子最高可以收益874万。

* d4 H5 z7 L. l: H* [如果孩子9岁开始购买保单，19岁支付完毕。孩子最高可以收益523万。虽然收益也不错，但总额少了351万！
' F; Z3 Y0 z% W# J" w' f  
5 R  p7 `! }. x8 V
2，取款差异（假设都是30岁开始取款）

可以看出，0岁就开始购买保险的孩子，30岁开始可以一辈子每年领取2万。而9岁才开始购买保险的孩子，30岁开始每年只能领取1万2千。足足少了8千。
, J  ~" t0 L( B
$ V8 L7 T* g  Q
; n- k" L9 r1 d( I* f4 _7 J
2 q+ `- N: d* t( v4 O
3，取款差异（假设都是65岁开始取款）

8 u& D9 f- b6 u+ r假设孩子只是退休才开始取用这笔资金。0岁就开始购买保险的孩子，65岁开始可以每年领取15万5千。而9岁才开始购买保险的孩子，65岁开始每年能领取9万3千。足足少了6万！
3 N+ Z; W" ]) c- S
; w4 d/ t3 k" e. t
+ `+ O4 l) s, t% y& t( B) ?7 j; ^
. E8 F+ L. c# d3 b


结论：

9 ?: f9 r  {" v% }) Q+ B孩子一辈子每月领取1600或1000的原因在哪里？
  T/ b: a0 C8 V( h$ {) X4 @- f; s
) C8 Z! \3 q  g- z6 S$ g7 X5 }* [就在您认可 保险的复利稳定免税优点后，是否及早的投入保险。


' a8 T* d/ Y  W6 ~) z. t同样保费，晚一年投入，总收入锐减几十万！
# }3 m/ R, r# q+ f6 x% Q
. U: H' @% W) N7 B6 z3 Z
- ^3 e$ @  w  x) O
6 G2 b" C& F5 ^3 @, ]0 W1 G) j$ z/ t


6 Q- S4 K( A' `1 i4 \$ q

: o) I; \( F( s( g! a, _5 ~
7 i! C7 v* D' Z, m7 F* \联系我们 639 916 0357 免费咨询，签单豪礼
我们不做保险产品，只代表您选择最佳保险公司和方案
4 A% k; x- W& m2 K: Y& W我们不讲高深理论，只代表您详细分析概念背后的优缺点
进入股市，您得到的是忠告 “投资有风险，入市需谨慎”
拥有保险，您得到的是承诺 “复利稳健，尊享人生”
0 y$ ^6 k6 j# Z
  p7 i( [2 Y3 o% a4 i
0 ~7 A8 J1 \" ]% f

8 m, Z7 e& `$ Y0 G. X" {. g

) U3 H! S" ]; M0 d0 ?
2 _. E  D" L+ e4 `* T- ], T4 j