丹尼说---(c)缴纳保费时间太长的问题？一文了解如何缩减...

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0 `" j( V8 M. O3 z! ^5 f谢谢您访问本文，文章来源网站 sunqueen.ca
- w% t& x+ C* {# Z# D本文较长，大概阅读8分钟，两部分分别介绍缴纳保费时间太长可能遇到的问题，以及如何缩减缴费时间

更多保险理财文章参考：丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财

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第一部分：如何缩减缴费时间
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本文虽然有很多数字，但总体很短，请仔细阅读
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前言：
, L+ e9 n; `7 h# V$ D保险行业的理财产品（比如分红保险），因为他的复利，稳定，免税，免追债，附赠人寿等优点，已经成为投资必选品种之一。
# E+ G4 q4 v7 w+ Q$ J适用于各种投资需求，比如教育储蓄，养老规划，家产传承，企业避税等。
但投资该类理财产品，也有一个绕不开的问题，那就是缴费周期较长，一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢？

  n" z, v" B  a( e2 _本文针对该问题进行说明。
: r" d+ {$ m  K- t1 ?继续沿用本站风格，复杂问题实例化。
' v; {0 h8 M% V! L假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。

案例：
  i- H3 C0 g4 ?( }/ ETOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。
方案：
采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下
1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。
/ I6 R7 l# e, I" A1 V2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
. v# ~) j! Y* z. t. z( O' ?假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！
  k+ R$ x( t' q2 x# d- u3 L3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！

回到本文主题，如何减少缴纳时间呢？
: C6 L% H7 K3 R+ A" d+ \% w2 y方法1：一次性缴纳
4 k; {2 G5 d: WTom先生如果有现金20万，可以选择一次性购买19万的支付型年金，并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外，后续保费由年金自动提取支付。
这样的好处是，
( S% ?; r5 U  b" H3 c: F. C1 L· 对Tom先生而言，该保险是一次购买完毕，后续不再操心；
· 19万投入每年有固定的收益（购买时确认）。

方法2：提前缴纳
保险公司投入获得的收益是当年免税的，即，只要不拿出来，就不用报税。而股票，银行基金等收益，不论是否取出当年都要纳税。
所以投资保险时，投资人可以选择提前缴纳保费，尽快结束总保额的缴纳（学名offset）。
+ b. {- ?! V/ p" u5 A但这个提前缴纳因为有收益免税的优点，所以税务规定会有个多缴纳的上限。
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7 U& B, S- r9 H% j* R以，Tom的案例为准，每年缴纳2.49万，可8年缴纳完毕。
0 D& k  S. o; y% [* [: J1 a这样的好处是，
· 8年完成原先20年缴纳的总保费
· 因为是提前缴纳，收益比传统方案高很多

o 人寿保障最低158万，21岁达到191万
o 现金账户 21岁达到27万，31岁达到57万，41岁达到112万，51岁达到208万，61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1827万！
! J# v* a3 u/ c- N+ go 孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取4.3万一辈子！87岁去世了还留免税514万！


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$ I; a" c2 \/ a: N第二部分：万一停止缴纳会发生什么
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前言：
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保险理财是加拿大人投资必选手段之一，但客户真正购买保险理财时也会有一些顾虑，

保费缴纳期间，如果不能按时缴纳保费该如何？本文对这点进行讲解分析。
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案例：
! A3 \0 _: v; [" o2 N) M
. F' y! E' L$ A* l$ ?  C% T. uTOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。

方案：

采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下

1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。

2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
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假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！

+ Y- v- i' V% V. p" i  M4 J' p3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！

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% N# q( U, p: c! G% |0 q/ a, F如果Tom先生无法按期缴纳保费，根据发生的原因和时间，保单影响不同

原因1 投保人去世：

9 w/ a8 Q# h- T8 w, z6 l首先明确一个概念，保单对应的角色一般分四种

6 |1 W- G. J- ^/ F* H' j投保人：就是发起保单购买的人，比如案例就是Tom先生

被保人：就是保单保障的个体（非保险投资没这个角色，因为只有保险理财才会有人寿收益），比如案例就是Tom先生孩子
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2 V$ v) W5 @( L, a# u; r* {6 g缴纳人：保单缴费的实际人，可以和投保人相同，也可以不同，比如案例就是相同

( C4 k1 o) t  H0 ]受益人：保单被保人如果去世，将有巨额人寿免税赔偿，赔偿直接支付给受益人，如果受益人未成年，先支付给指定的或默认的受托人。

加拿大的保险公司在投保人购买保险理财时一般会有默认条款，当投保人在缴费期内发生意外，则保单依然可以生效，但保障额度会按照已经缴纳的额度计算。
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6 B7 d' f' F* h3 K$ R. M+ v假设Tom先生缴纳保费第三年去世了，已经缴纳的3万保费以及已经有的现金收益将被锁定，被保人获得一个“小”的且已经支付完毕的保单，依然可以终身享用。简单说就是保单依然生效，Tom给孩子的爱依然存在，只是收益缩减了（究竟是多少，这个需要各保险公司确认）。
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' Q. G  p. |4 w  T6 O这里想到一个极端的案例，也请读者了解，保险的时间顺序严格，所以也就有了电视剧里那些骗保情节。假设Tom和孩子出了车祸都去世了，那保险公司该如何赔付呢。这里必须法医给出去世时间。
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% S' B) B- e" x% o7 P3 B; }; e1，如果认定Tom早于孩子去世，那就是保单属于被保人去世无法支付保单，孩子将获得一个小的保单，即，保险公司赔付会少；
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) `) T4 a2 o" V3 e: V  W- c1 b: [2，如果认定孩子早于Tom去世，那就是被保人去世，则保险公司按照保险合同赔付很高人寿。



原因2 早期断缴：

假设Tom缴纳5年后，由于某些原因，不能缴纳当年的1万保费。则相当于保单被动关闭，Tom会损失已经缴纳的5万保费，只能拿出现金价值。按照某保险公司的分红数据计算，现金价值只有1万，也就是白白损失4万本金和利息。
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原因3 中后期断缴：
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假设Tom缴纳13年后，由于某些原因，不能缴纳当年的1万保费 。则相当于保单被动关闭。

( k0 |" D6 g8 m+ m( Z- b. f但按照某保险公司的分红数据计算，Tom现金价值预计超过10万，远大于1万的保费，则Tom先生可以申请，用保单的现金价值支付自己的保费，保单依然生效，直到缴纳完毕。
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这样做的好处显而易见，Tom自我感觉，已经提前完成了保单支付；但问题是，
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Tom因为及早动用了现金价值，则最终获得的保障和传承给孩子的将大幅缩减。
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比如孩子30岁开始领取零花钱，每年只能取2.8万一辈子（少了4千），87岁去世了留下免税380万（少了27万）
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2 n; u( V$ Y9 A* d; y1 h! u而实际上，只要保单的增值超过应该支付的保费，客户就可以选择今年不交纳保费，让赚的钱直接缴费。最极端的情况，客户可以缴纳2年，第三年就用赚的钱去缴纳保费。
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原因4 保单主动关闭：

保险理财公司有一种RPU的概念，就是reduce paid up。简单讲就是投保人申请后，保险公司按照已经缴纳的保费，计算一个小保单，且该保单是已经支付完毕的。这种主动申请RPU的好处是，保费不再缴纳了，且投保人得到一个生效的已支付完的小保单。
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看上去类似“投保人去世”情况，但概念和计算方式不同，最终是否能审批取决于保险公司。
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5 X# ^" `3 T0 y/ g/ |" q5 G8 b总结：

  j9 e# V1 {" k0 T1，保险理财一旦购买，强烈不建议缴费期间断供。如果担心风险，可以购买时考虑缩减缴费年限，降低理财额度等；
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2，不缴纳保费，且现金价值不足以支付保费，则客户损失最大。不仅保单没有了，缴的保费也白损失了。

3，不缴纳保费，但现金价值足以支付保费，则客户有损失，但保单还在。

4，主动申请RPU，取决于保险公司。
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